Quelle retraite pour 2 000, 2 500 ou 3 000 € net de salaire ?

Vous cotisez tous les mois pour votre retraite, mais personne ne vous a jamais dit combien elle vous rapportera. Voici l'ordre de grandeur : un salarié du privé qui termine sa carrière à 2 500 € net peut compter sur environ 1 780 € net de pension par mois. Il lui manquera donc à peu près 720 € chaque mois. Et plus le salaire est élevé, plus la marche est haute.

Combien toucherez-vous, en gros ?

Prenons Julie, 35 ans (cas type). Elle est salariée du privé et partira à 64 ans, après 43 années de travail sans interruption. Comme la plupart des gens, elle a commencé avec un petit salaire, qui a progressé peu à peu. Elle finira sa carrière à 2 500 € net par mois, en euros de 2026.

Avec les règles en vigueur en 2026, voici ce que donne le calcul pour quatre salaires de fin de carrière.

Retenez la règle simple : à la retraite, un salarié du privé conserve à peu près 70 % de son dernier salaire net. Les spécialistes appellent cette part le « taux de remplacement ». La dernière mesure officielle va dans le même sens : selon la Drees (le service statistique du ministère des Solidarités), la moitié des retraités nés en 1950 ayant fait une carrière complète ont conservé au moins 74,7 % de leur salaire net de fin de carrière.

Ces montants sont une estimation, pas une promesse. Julie partira dans près de trente ans, et les règles auront sans doute changé d'ici là. Dans son rapport de juin 2026, le Conseil d'orientation des retraites prévoit d'ailleurs que la part du salaire conservée baissera au fil des générations.

D'où vient ce montant ?

Votre pension de salarié du privé additionne deux retraites, versées par deux organismes différents.

La retraite de base, versée par l'Assurance retraite. Elle vaut la moitié de votre salaire brut moyen, calculé sur vos 25 meilleures années. Pour toucher cette moitié entière, il faut, si vous êtes né à partir de 1969, avoir validé 172 trimestres (43 ans) et avoir atteint l'âge légal de 64 ans. Pour Julie, cela représente environ 1 430 € brut par mois.

La retraite complémentaire, versée par l'Agirc-Arrco. Ici, pas de trimestres : chaque année, vos cotisations sont converties en points. Au moment du départ, vos points sont multipliés par la valeur du point, soit 1,4386 € par an en 2026. Julie aura accumulé environ 4 150 points, ce qui lui donnera près de 500 € brut par mois. Le détail du mécanisme est expliqué dans notre guide sur les points Agirc-Arrco.

Au total, Julie touchera environ 1 920 € brut. Car une pension aussi supporte des prélèvements sociaux, plus légers que ceux d'un salaire : entre 0 et 9,1 % selon les revenus du foyer, et un peu plus sur la complémentaire. Il lui restera environ 1 780 € net.

Pourquoi votre pension est-elle plus basse que votre dernier salaire ?

Trois raisons s'additionnent.

La première : la retraite de base ne vise que la moitié du salaire brut, pas la totalité. C'est la complémentaire qui remonte le total.

La deuxième : le calcul ne regarde pas votre dernier salaire, mais la moyenne de vos 25 meilleures années. Si votre salaire a progressé tout au long de votre vie, cette moyenne est forcément plus basse que votre dernière fiche de paie. Quant aux points Agirc-Arrco, ils se gagnent sur toute la carrière, premières années comprises.

La troisième concerne les salaires plus élevés. La retraite de base ne tient compte de votre salaire que jusqu'à un plafond, appelé plafond de la Sécurité sociale : 48 060 € brut par an en 2026, soit 4 005 € brut par mois (autour de 3 100 € net). Au-dessus, elle n'augmente plus : elle ne peut pas dépasser 2 002,50 € brut par mois. Seule la complémentaire continue de grimper. Voilà pourquoi, dans notre tableau, la part conservée tombe à 65 % pour 4 000 € net.

Et si votre carrière n'est pas « parfaite » ?

Une carrière de 43 ans sans accroc, c'est l'exception. Reprenons Julie et modifions un seul élément à la fois.

Le temps partiel coûte peu, et c'est une surprise pour beaucoup. La retraite de base ne retient que les 25 meilleures années : les dix années à 80 % sortent du calcul. Et un trimestre se valide avec un petit montant de salaire (1 803 € brut en 2026), si bien qu'un temps partiel valide presque toujours quatre trimestres par an. Seuls les points de complémentaire diminuent.

Le chômage indemnisé fonctionne de façon voisine : il permet de valider des trimestres et donne des points Agirc-Arrco, même s'il ne compte pas dans le salaire moyen.

Ce qui coûte vraiment cher, c'est de partir sans avoir tous ses trimestres. En commençant à 24 ans, Julie n'aura que 160 trimestres à 64 ans, soit 12 de moins que les 172 demandés. Sa retraite de base est alors réduite deux fois : son taux baisse (c'est la décote) et son montant est ramené au nombre de trimestres réellement validés. Sa complémentaire est réduite elle aussi. Résultat : 310 € de moins par mois, à vie. En travaillant jusqu'à 67 ans, elle retrouve une pension complète.

Cadre ou non-cadre : est-ce que ça change quelque chose ?

Presque rien dans les règles. Depuis la fusion de l'Agirc et de l'Arrco en 2019, cadres et non-cadres ont le même régime, les mêmes points et la même valeur du point.

La vraie différence vient du niveau de salaire. Un cadre gagne plus souvent au-delà du plafond de la Sécurité sociale. Sur cette partie du salaire, il n'acquiert rien pour la retraite de base, mais il gagne beaucoup plus de points de complémentaire. Sa pension dépend donc davantage de l'Agirc-Arrco, et la part de salaire conservée est plus faible : comptez plutôt 65 % que 70 %.

Comment combler l'écart ?

Julie n'aura pas forcément besoin de retrouver ses 720 € manquants. À la retraite, certaines dépenses disparaissent : les trajets, parfois le crédit immobilier, les enfants à charge. Le bon réflexe consiste à estimer vos dépenses futures, pas à viser 100 % du salaire.

Pour le reste, c'est le temps qui travaille. Voici ce que donnent 100 € mis de côté chaque mois pendant 29 ans, soit 34 800 € versés au total.

Attention : 4 % par an n'a rien de garanti. Un tel rendement suppose d'investir en partie en actions, avec un risque de perte en capital, et la hausse des prix rognera une partie de ces sommes. Pour savoir quel capital finance quel complément de revenu, lisez notre guide 1 000 € de plus par mois à la retraite : quel capital ?.

Pour faire le calcul avec votre âge, votre salaire et votre épargne, utilisez le simulateur retraite du site.

En pratique

• Ouvrez votre compte sur info-retraite.fr. Vous y trouverez votre relevé de carrière et, à partir de 55 ans, une estimation officielle de votre pension.
• Vérifiez vos trimestres. Une année manquante ou un job d'été oublié se corrige, et mieux vaut le faire tôt : notre guide relevé de carrière explique comment.
• Calculez votre écart. Prenez 70 % de votre salaire net (65 % au-delà de 3 500 € net) et comparez avec vos dépenses prévues.
• Comptez vos trimestres avant de choisir une date de départ. Partir avec 12 trimestres manquants coûte bien plus cher que dix ans de temps partiel.
• Commencez petit, mais commencez. 100 € par mois pendant 29 ans pèsent plus lourd que 300 € par mois pendant les dix dernières années.

Ordre de grandeur pédagogique, pas un conseil personnalisé.