Points Agirc-Arrco : combien votre salaire vous rapporte de retraite

Chaque mois, une ligne de votre fiche de paie part vers l'Agirc-Arrco. Vous ne la regardez sans doute jamais. Pourtant, elle se transforme en points, et ces points deviendront une bonne partie de votre retraite. Pour un salaire de 3 000 € brut par mois, une année de travail vous rapporte environ 110 points, soit à peu près 13 € de pension en plus par mois, à vie. Voici comment ça marche, et comment vérifier que rien ne manque sur votre compte.

Retraite de base, retraite complémentaire : qui vous paiera quoi ?

Si vous êtes salarié du privé, votre retraite viendra de deux caisses.

• La retraite de base, versée par l'Assurance retraite. Elle se calcule en trimestres et sur vos meilleures années de salaire.
• La retraite complémentaire, versée par l'Agirc-Arrco. Elle fonctionne avec des points : chaque année, vos cotisations vous en achètent un certain nombre. À la retraite, on additionne tous vos points et on les convertit en euros.

Les deux s'ajoutent. Pour les cadres, la complémentaire pèse encore plus lourd : c'est elle qui tient compte de la part du salaire au-dessus du plafond de la Sécurité sociale. Si vous voulez revoir l'ensemble du système, lisez notre guide Retraite : comment ça marche ?.

Prenons Julie, 35 ans (cas type). Elle est salariée depuis ses 25 ans et gagne aujourd'hui 36 000 € brut par an, soit 3 000 € brut par mois. On va suivre ses points tout au long de l'article.

Comment votre salaire se transforme-t-il en points ?

Le principe tient en une phrase : une partie de votre salaire brut achète des points, à un prix fixé chaque année.

En 2026, trois chiffres suffisent :

• Le prix d'un point : 20,1877 €. On l'appelle le « salaire de référence ». Il est inchangé par rapport à 2025.
• La part du salaire qui achète des points : 6,20 % jusqu'à 48 060 € brut par an (la « tranche 1 », égale au plafond annuel de la Sécurité sociale), puis 17 % entre 48 060 € et 384 480 € (la « tranche 2 »).
• La valeur d'un point à la retraite : 1,4386 € par an. C'est ce que chaque point vous versera, chaque année, une fois retraité.

Pour Julie : 6,20 % de 36 000 €, c'est 2 232 €. Divisés par 20,1877 €, cela lui donne environ 110,6 points pour l'année 2026.

Pourquoi vous cotisez plus que ce qui achète vos points

Sur votre fiche de paie, le taux prélevé est plus élevé : 7,87 % sur la tranche 1 (dont 3,15 % à votre charge et 4,72 % pour l'employeur). La raison : l'Agirc-Arrco applique un « taux d'appel » de 127 %. Sur 127 € prélevés, 100 € achètent des points et 27 € servent à équilibrer le régime, sans vous donner de points. Une autre ligne, la contribution d'équilibre général (2,15 % sur la tranche 1), ne donne pas de points non plus.

À retenir : seuls 6,20 % de votre salaire (jusqu'au plafond) achètent des points, même si vous voyez un taux plus élevé sur votre bulletin.

Combien de points gagnez-vous par an selon votre salaire ?

Voici ce que rapporte une année de travail en 2026, aux valeurs actuelles du point :

Montants bruts, calculés avec les valeurs 2026 du point, sans hausse de salaire ni revalorisation.

Remarquez la dernière ligne : à 60 000 €, les 11 940 € au-dessus du plafond achètent des points au taux de 17 %, près de trois fois plus que sur la tranche 1. C'est pour cela que la complémentaire pèse plus lourd dans la retraite des cadres.

Combien vaudront vos points le jour de la retraite ?

Le calcul final est simple : nombre total de points × valeur du point = pension complémentaire annuelle brute.

Reprenons Julie. Supposons que son relevé affiche déjà environ 1 000 points pour ses dix premières années, avec des salaires plus bas au début. Si elle continue à 36 000 € par an jusqu'à 64 ans, elle ajoute 29 années d'environ 110,6 points :

Environ 504 € brut par mois, à ajouter à sa retraite de base. C'est un ordre de grandeur, pas une promesse : son salaire va évoluer, le prix et la valeur du point aussi.

Que rapporte un euro cotisé ?

Un point coûte en réalité 25,64 € (20,1877 € × 127 %) et rapporte 1,4386 € par an. Autrement dit, chaque tranche de 100 € cotisés vous rapporte environ 5,60 € de pension par an, à vie. Il faut à peu près 18 ans de retraite pour « récupérer » ce qui a été versé, hors revalorisations. Ce n'est pas un placement, c'est un régime par répartition : vos cotisations paient les pensions d'aujourd'hui, et vos points vous donnent un droit pour demain.

Deux conditions à connaître

• Le taux plein : pour toucher votre complémentaire sans réduction, il faut avoir droit à votre retraite de base à taux plein. Sinon, un coefficient de minoration s'applique.
• Le malus de 10 % a disparu : le « coefficient de solidarité », qui réduisait la complémentaire pendant trois ans pour ceux qui partaient dès le taux plein, ne s'applique plus aux départs depuis le 1er décembre 2023.

Revalorisation du 1er novembre : comment est-elle décidée ?

La valeur du point peut augmenter chaque 1er novembre. Ce n'est pas l'État qui décide, mais les partenaires sociaux (syndicats et patronat) qui gèrent l'Agirc-Arrco.

La règle de l'accord signé en octobre 2023, valable jusqu'en 2026 : la hausse suit les prix (hors tabac), moins 0,4 point, avec une marge de manœuvre de 0,4 point de part et d'autre. Une garantie aussi : la valeur du point ne peut pas baisser.

Ces dernières années :

Pour le 1er novembre 2026, la décision doit être prise en octobre. La presse évoque une fourchette de 1,2 % à 2 %, mais rien n'est décidé. Pour vous donner une idée : sur les 504 € par mois de Julie, 1,2 % représenterait 6 € de plus par mois, 2 % un peu plus de 10 €. Pour un retraité qui a 8 000 points, c'est entre 12 € et 19 € par mois.

Une hausse de la valeur du point profite à tous vos points, y compris ceux acquis il y a vingt ans. C'est pour cela qu'un gel, même d'une seule année, pèse sur tous vos points, et pour toute la durée de votre retraite.

Où vérifier vos points, et que faire en cas d'erreur ?

Vos points dépendent de ce que vos employeurs ont déclaré. Une année oubliée, un employeur disparu, un arrêt maladie mal enregistré : les erreurs arrivent, et elles se corrigent beaucoup plus facilement à 35 ans qu'à 62.

• En ligne, à tout moment : votre relevé de carrière tous régimes est consultable sur info-retraite.fr, et le détail de vos points dans votre espace personnel Agirc-Arrco.
• Par courrier : un relevé de situation individuelle vous est envoyé à 35 ans, puis tous les 5 ans ; une estimation de votre future retraite arrive à partir de 55 ans.

Ce qu'il faut regarder :

• Chaque année travaillée a des points. Une année à zéro alors que vous étiez salarié, c'est une alerte.
• Les périodes sans salaire ont souvent des points gratuits. Le chômage indemnisé, un arrêt maladie ou un congé maternité de plus de 60 jours consécutifs donnent des points sans cotisation. S'ils manquent, signalez-le.
• Le nombre de points est cohérent avec votre salaire. Utilisez le tableau plus haut comme repère : environ 3 points par tranche de 1 000 € brut de salaire annuel sous le plafond.

En cas d'anomalie, rassemblez vos bulletins de paie ou attestations (France Travail, ex-Pôle emploi, ou relevés d'indemnités journalières) et demandez la correction depuis votre espace en ligne. Notre guide Relevé de carrière : le vérifier et le corriger détaille la démarche pas à pas.

En pratique

• Ouvrez votre relevé. Connectez-vous sur info-retraite.fr et notez votre nombre de points Agirc-Arrco.
• Faites le calcul. Multipliez vos points par 1,4386, puis divisez par 12 : c'est la pension mensuelle que vous avez déjà « en poche », en brut.
• Contrôlez année par année. Repérez les trous, surtout les périodes de chômage, de maladie ou de changement d'employeur.
• Estimez votre retraite totale. Ajoutez base et complémentaire dans notre simulateur retraite pour voir l'écart avec votre revenu actuel.
• Mesurez l'effort d'épargne. Si l'écart vous paraît grand, notre guide 1 000 € de plus par mois à la retraite : quel capital ? vous donne des ordres de grandeur.

Ordre de grandeur pédagogique, pas un conseil personnalisé.