Simulateur retraite : votre pension, l'écart et l'effet de votre épargne
Trois réponses en une : combien vous toucherez, combien il vous manquera, et ce que votre épargne peut y changer selon l'endroit où vous la placez. Résultats immédiats, en euros d'aujourd'hui.
Votre situation
Tout se recalcule instantanément. Rien n'est enregistré.
Âge légal : 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968.
Avant impôt sur le revenu, primes comprises.
Hors épargne de précaution et hors résidence principale.
Résultats
1 · Votre retraite estimée
Pension nette estimée
1 758 € / mois
70 % de votre salaire
Revenu souhaité
2 250 € / mois
90 % du salaire actuel
Il manquera
492 € / mois
chaque mois, pendant toute la retraite
Estimation pour une carrière complète, en euros d'aujourd'hui, selon un taux de remplacement moyen par niveau de revenu et de statut, avec décote/surcote simplifiée autour de 64 ans. Votre estimation officielle est sur info-retraite.fr.
2 · Ce que votre épargne apporte
Capital à 64 ans
121 001 €
dont 41 401 € d'intérêts
Revenu complémentaire
455 € / mois
pendant 25 ans
Écart restant
37 € / mois
à combler
Pour combler entièrement l'écart, il faudrait verser environ 219 € / mois pendant 29 ans à ce rendement, soit un capital de 130 808 € à 64 ans. C'est 19 € de plus que votre versement actuel.
Voir les données du graphique
| Âge | Capital | Versements |
|---|---|---|
| 35 ans | 10 000 € | 10 000 € |
| 40 ans | 24 031 € | 22 000 € |
| 45 ans | 39 868 € | 34 000 € |
| 50 ans | 57 742 € | 46 000 € |
| 55 ans | 77 918 € | 58 000 € |
| 60 ans | 100 690 € | 70 000 € |
| 64 ans | 121 001 € | 79 600 € |
3 · Le même effort, selon le placement
10 000 € de départ et 200 € / mois pendant 29 ans, en euros d'aujourd'hui.
| Placement | Capital | Revenu / mois | vs Livret A |
|---|---|---|---|
| Livret A1,7 % | 75 900 € | 285 € | — |
| Fonds euros (assurance vie)2,5 % | 86 285 € | 324 € | +39 € / mois |
| Portefeuille équilibré4,5 % | 121 001 € | 455 € | +169 € / mois |
| Actions mondiales (ETF)7,0 % | 190 519 € | 716 € | +431 € / mois |
Rendements indicatifs, nets de frais, avant fiscalité. Un rendement plus élevé s'accompagne de fluctuations plus fortes et d'un risque de perte en capital : il n'a de sens que sur un horizon long et pour la part de l'épargne dont vous n'aurez pas besoin avant.
Méthode et hypothèses du simulateur
Pension. Le taux de remplacement net (pension nette ÷ dernier salaire net) est approché par une courbe décroissante avec le revenu, calibrée sur les ordres de grandeur publiés par le Conseil d'orientation des retraites (COR) et la DREES pour une carrière complète : autour de 75 % au niveau du SMIC, 60 à 70 % pour un salaire médian, 45 à 55 % pour les hauts revenus du privé. Les fonctionnaires sont modélisés sur 75 % du traitement indiciaire (hors primes), les indépendants sur un taux nettement plus faible. Un départ avant 64 ans applique une décote de 5 % par an, un départ après une surcote de 5 % par an (plafonnée à +25 %).
Épargne. Les versements sont supposés constants en euros d'aujourd'hui (ils suivent l'inflation), capitalisés mensuellement au rendement réel = (1 + nominal) ÷ (1 + inflation) − 1.
Revenu complémentaire. Le capital est consommé progressivement sur la durée choisie, le reste demeurant placé au rendement de retraite indiqué (retrait constant en euros d'aujourd'hui). La fiscalité des retraits (assurance vie, PER, compte-titres) n'est pas modélisée.
Ce que le simulateur ne fait pas. Il ne connaît ni votre relevé de carrière, ni vos trimestres, ni vos périodes de chômage ou de temps partiel, ni la réversion, ni votre situation fiscale. Il donne un ordre de grandeur pour raisonner, pas une prévision.
Pour aller plus loin
- Retraite : comment ça marche et combien vous toucherez — trimestres, décote, Agirc-Arrco, taux de remplacement.
- Livret A ou investir ? — le rendement réel et ce que change l'inflation sur 20 ans.
- Les intérêts composés — pourquoi commencer tôt compte plus que le montant.
Questions fréquentes
Comment le simulateur estime-t-il ma pension ?
À partir de votre salaire net, de votre statut et de votre âge de départ, il applique un taux de remplacement moyen observé en France pour une carrière complète (COR, DREES), puis une décote ou une surcote simplifiée autour de 64 ans. C'est un ordre de grandeur, pas une estimation officielle : celle-ci est disponible sur info-retraite.fr.
Pourquoi tout est-il exprimé en euros d'aujourd'hui ?
Parce qu'un capital de 200 000 € dans 30 ans n'a pas la valeur de 200 000 € aujourd'hui. Le simulateur déduit l'inflation des rendements pour que la pension, le revenu cible et le revenu de votre épargne soient comparables entre eux.
Le simulateur enregistre-t-il mes données ?
Non. Les calculs sont faits dans votre navigateur et rien n'est transmis, sauf si vous choisissez de recevoir votre synthèse par e-mail : dans ce cas, seuls votre e-mail et les chiffres de votre simulation sont envoyés.
Quel rendement choisir pour mon épargne ?
Cela dépend de votre horizon et de votre tolérance aux fluctuations. Les taux proposés sont des ordres de grandeur : 1,7 % pour le Livret A, autour de 2,5 % pour un fonds euros, 4 à 5 % pour un portefeuille équilibré, 7 % pour un indice actions mondial sur très longue période, avec des baisses possibles de 30 à 50 % certaines années. Le simulateur ne recommande aucun placement.
Les impôts sont-ils pris en compte ?
La pension est estimée en net avant impôt sur le revenu, comme votre salaire. La fiscalité des retraits d'épargne (assurance vie, PER, compte-titres) n'est pas modélisée ; elle peut réduire le revenu complémentaire de quelques pour cent à un tiers selon l'enveloppe.