Épargner pour son enfant : quel placement, et combien à ses 18 ans ?

Cinquante euros par mois, de la naissance de votre enfant à ses 18 ans : vous aurez versé 10 800 €. Sur un livret, il en trouvera environ 12 600 €. Sur un placement de long terme, peut-être 15 700 €, sans garantie. Mais avant de choisir le support, une autre question compte davantage, et presque personne ne se la pose : cet argent, il sera à lui ou à vous ?

50 € par mois pendant 18 ans : combien à l'arrivée ?

Prenons Julie, 35 ans (cas type). Sa fille vient de naître. Elle met en place un virement de 50 € par mois et n'y touche plus. Voici ce que cela donne, pour trois montants de versement.

Deux précisions pour lire ce tableau. Le taux de 1,7 % est celui du Livret A aujourd'hui ; il est révisé deux fois par an et ne restera pas le même pendant 18 ans. Les 4 % sont une simple hypothèse pour un placement diversifié qui contient des actions, frais déduits : ce n'est pas une promesse. Un tel placement peut baisser, parfois plusieurs années de suite, et il comporte un risque de perte en capital.

Pour Julie, l'écart entre les deux colonnes est d'environ 3 100 €. Il vient du temps : les gains produisent eux-mêmes des gains, année après année. Le guide https://sauvermonepargne.fr/guides/interets-composes explique ce mécanisme.

À son nom ou au vôtre : à qui appartient l'argent ?

C'est le vrai choix de départ, avant celui du placement.

Vous épargnez à son nom. Le livret ou le contrat est ouvert au nom de l'enfant. L'argent lui appartient dès le versement. Vous le gérez en tant que représentants légaux jusqu'à sa majorité, mais vous ne pouvez pas le reprendre pour vos propres besoins. Un retrait ou un virement depuis l'épargne d'un mineur suppose d'ailleurs l'accord des deux parents : la Cour de cassation l'a rappelé le 12 juin 2025, en condamnant une banque qui avait laissé un père agir seul.

Vous épargnez à votre nom, en pensant à lui. L'argent reste à vous. Vous décidez du moment, du montant et de la forme du coup de pouce : permis de conduire, loyer d'étudiant, apport pour un premier logement. En contrepartie, le jour où vous lui remettez une somme importante, c'est un don, avec ses règles (voir plus bas).

Beaucoup de parents font les deux : un livret au nom de l'enfant pour les étrennes et les cadeaux de la famille, et une épargne plus longue à leur propre nom, qu'ils gardent sous leur contrôle.

Livret A, livret jeune, assurance vie : lequel pour quelle durée ?

Le Livret A s'ouvre dès la naissance, sans condition d'âge. Il rapporte 1,7 %, sans impôt, et l'argent reste disponible. Son plafond est de 22 950 €, et chaque personne ne peut en avoir qu'un seul. C'est le support naturel des petites sommes et de l'argent dont l'enfant aura besoin avant sa majorité.

Le livret jeune est réservé aux 12-25 ans. Son plafond est bas (1 600 €) et son taux, fixé par chaque banque, ne peut pas être inférieur à celui du Livret A. Il sert surtout à apprendre à gérer son argent de poche.

Le plan d'épargne logement (PEL) peut être ouvert pour un enfant : 225 € au départ, puis 540 € par an au minimum, à 2 % avant impôt pour un plan ouvert en 2026. Un retrait entraîne sa fermeture.

L'assurance vie peut être souscrite au nom d'un mineur par ses parents ; à partir de 12 ans, l'enfant donne aussi son accord. Elle n'a pas de plafond et s'adapte à une durée de 18 ans. On y trouve des fonds en euros, dont le capital est garanti (environ 2,6 % en moyenne en 2025, avant prélèvements sociaux de 17,2 %), et des supports investis en actions ou en obligations, qui peuvent rapporter plus mais aussi perdre de la valeur. Regardez les frais de près : sur 18 ans, ils pèsent lourd. Vous pouvez mesurer leur effet avec https://sauvermonepargne.fr/calculateur-frais-placement.

Le plan d'épargne avenir climat (PEAC) est réservé aux jeunes. Son plafond est de 22 950 €, ses gains sont exonérés d'impôt, mais l'argent est bloqué jusqu'à la majorité et pendant au moins cinq ans. Le rendement n'est pas garanti.

Deux enveloppes sont fermées aux mineurs. Le plan d'épargne retraite (PER) ne peut plus être ouvert ni alimenté pour un enfant depuis le 1er janvier 2024. Le plan d'épargne en actions (PEA) exige d'être majeur : votre enfant pourra en ouvrir un à 18 ans, limité à 20 000 € de versements tant qu'il reste rattaché à votre foyer fiscal.

La règle simple à retenir : l'argent qui servira dans les prochaines années va sur un livret ; seule l'épargne que personne ne touchera avant huit à dix ans peut supporter les hauts et les bas d'un placement plus dynamique. Dans ce cas, des versements réguliers lissent les prix d'achat, comme l'explique https://sauvermonepargne.fr/guides/dca-versements-programmes.

Les grands-parents veulent participer : cadeau ou don à déclarer ?

Tout dépend de l'occasion et du montant.

Un billet ou un virement pour un anniversaire, Noël, une naissance ou un diplôme est un « présent d'usage ». Il n'est pas à déclarer, à condition de rester proportionné aux revenus et au patrimoine de celui qui l'offre. La loi ne fixe aucun seuil en euros : 200 € n'ont pas le même poids pour tous les grands-parents.

Une somme plus importante, ou donnée sans occasion particulière, est un don. Il doit être déclaré par celui qui le reçoit ; pour un mineur, ce sont ses parents qui s'en chargent, en ligne, sur le site des impôts. Déclarer ne veut pas dire payer. Chaque grand-parent peut donner jusqu'à 31 865 € à chacun de ses petits-enfants tous les 15 ans sans impôt, et chaque parent jusqu'à 100 000 € à chacun de ses enfants. Ces montants valent aussi pour un enfant mineur.

Attention à ne pas confondre avec le « don familial de sommes d'argent », qui permet de donner 31 865 € de plus sans impôt : il est réservé aux bénéficiaires majeurs, et le donateur doit avoir moins de 80 ans. Le projet de budget 2027 prévoit de porter ce montant à 50 000 € pour les dons faits entre le 1er janvier et le 30 juin 2027, mais le texte n'est pas voté. Le point complet est ici : https://sauvermonepargne.fr/guides/budget-2027-epargne-ce-qui-change.

Que se passe-t-il à ses 18 ans ?

Le jour de sa majorité, votre enfant dispose seul de tout ce qui est à son nom. Vous n'avez plus de droit de regard et vous ne pouvez poser aucune condition : les 12 600 € de la fille de Julie peuvent financer ses études comme un tour du monde.

La liberté arrive même un peu plus tôt sur les livrets. Avant 16 ans, tout retrait demande votre accord. Entre 16 et 18 ans, l'enfant peut retirer seul, sauf si vous vous y opposez par lettre recommandée adressée à la banque.

Si cette perspective vous inquiète, la réponse n'est pas dans le choix du placement. Elle est dans le choix du nom : ce que vous gardez à votre nom reste sous votre contrôle. Et, dans tous les cas, parlez-lui de cet argent avant ses 18 ans.

Quelles sont les erreurs les plus fréquentes ?

• Tout mettre à son nom, puis vouloir récupérer une partie. Ce qui est donné est donné, même en cas de coup dur dans votre budget.
• Ouvrir un second Livret A. Un grand-parent bien intentionné en ouvre parfois un dans une autre banque. C'est interdit et sanctionné par une amende de 2 % des sommes déposées sur le livret en trop.
• Laisser 18 ans d'épargne sur un seul livret. À 100 € par mois, le Livret A atteint son plafond un peu avant les 17 ans de l'enfant, et il suit à peine la hausse des prix (2,4 % sur un an en août 2026).
• À l'inverse, garder en actions une somme qui servira dans deux ans. À l'approche de l'échéance, on sécurise.
• Oublier de déclarer un don important. La déclaration est gratuite, se fait en ligne et donne une date certaine au don.
• Épargner pour lui avant d'épargner pour vous. Votre propre réserve de sécurité passe d'abord : https://sauvermonepargne.fr/guides/epargne-de-precaution-combien-ou-placer.

En pratique

• Fixez un objectif. Pour viser 15 000 € à ses 18 ans avec un rendement de 2 %, il faut un peu moins de 60 € par mois. Faites le calcul avec vos chiffres : https://sauvermonepargne.fr/combien-epargner?objectif=15000&annees=18&deja=0&taux=2.
• Décidez du nom avant le support. À lui, à vous, ou un peu des deux.
• Vérifiez qu'il n'a pas déjà un Livret A. Posez la question aux grands-parents.
• Programmez un virement mensuel. Même 30 € : la régularité compte plus que le montant.
• Comparez les frais avant de souscrire une assurance vie, et gardez les justificatifs des dons reçus.

Ordre de grandeur pédagogique, pas un conseil personnalisé.