Épargne
Puiser dans son Livret A pour ses factures : quand et dans quel ordre
Retirer 1 500 € de son Livret A le 15 plutôt que le 16 coûte une quinzaine d'intérêts. Quel jour retirer, quel livret vider en premier, et comment se renflouer.
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Votre facture de chauffage arrive, plus lourde que prévu, et il faut puiser dans l'épargne. Vous n'êtes pas seul : en septembre 2026, les Français ont retiré 2,22 milliards d'euros de plus qu'ils n'en ont déposé sur leurs Livrets A et LDDS. Se servir de son épargne pour une dépense imprévue, c'est exactement son rôle. Mais le jour et le livret choisis comptent : sur 1 500 €, retirer le 15 plutôt que le 16 vous coûte environ 1 €, et vider le LEP plutôt que le Livret A, 12 € par an.
Pourquoi tant de gens piochent dans leurs livrets en ce moment ?
Les prix ont augmenté de 3,1 % sur un an en septembre 2026, selon l'Insee, et l'énergie de 21,3 %. Ce sont surtout le gaz (+19 %) et les produits pétroliers, fioul et carburants (+36,2 %), qui grimpent ; l'électricité n'augmente que de 1,4 %. Si vous vous chauffez au gaz ou au fioul, vous le sentez passer.
En septembre, le Livret A a perdu 1,52 milliard d'euros et le LDDS (livret de développement durable et solidaire) 0,70 milliard, selon la Caisse des dépôts. Le LEP (livret d'épargne populaire) a perdu 3,03 milliards, mais une partie vient des fermetures annuelles de livrets dont les titulaires ne remplissent plus les conditions de revenus. Et l'argent qui reste à 1,7 % ne suit pas les prix (voir notre guide Livret A et inflation).
Prenons Julie, 35 ans (cas type). Elle a 8 000 € sur son Livret A, 3 000 € sur son LDDS et 4 000 € sur un LEP. Elle doit payer 1 500 € de régularisation de gaz fin novembre.
Retirer le 15 ou le 16 : qu'est-ce que ça change vraiment ?
Sur le Livret A, le LDDS et le LEP, les intérêts se comptent par quinzaines entières : du 1er au 15, puis du 16 à la fin du mois. Un retrait fait entre le 1er et le 15 arrête les intérêts au dernier jour du mois précédent ; un retrait fait à partir du 16 les arrête au 15.
| Julie retire le… | Ses 1 500 € arrêtent de rapporter le… | Jours sur le livret sans rien rapporter |
|---|---|---|
| 1er novembre | 31 octobre | 0 |
| 15 novembre | 31 octobre | 14 |
| 16 novembre | 15 novembre | 0 |
| 30 novembre | 15 novembre | 14 |
La règle à retenir : retirez le 1er ou le 16. Vous tromper d'un jour vous coûte une quinzaine d'intérêts sur la somme retirée :
| Somme retirée | Perte sur Livret A ou LDDS (1,7 %) | Perte sur LEP (2,5 %) |
|---|---|---|
| 1 500 € | 1,06 € | 1,56 € |
| 3 000 € | 2,13 € | 3,13 € |
Ce sont quelques euros. Si votre facture tombe le 10, ne la laissez pas impayée pour attendre le 16 : un retard coûte bien plus cher. Retirez plutôt le 1er, en prévoyant un jour ou deux pour le virement.
LEP, Livret A, LDDS : lequel vider en premier ?
L'ordre qui vous fait perdre le moins :
- L'argent en trop sur votre compte courant. Au-delà du budget du mois, il ne rapporte rien.
- Le Livret A ou le LDDS. Même taux de 1,7 %, mêmes règles : l'un ou l'autre, cela revient au même.
- Le LEP en dernier. Il rapporte 2,5 %, le meilleur taux des livrets réglementés. Et il est réservé aux revenus modestes : en 2026, le revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser 23 028 € pour une personne seule en métropole. Si vos revenus ont augmenté, votre banque peut le fermer, et vous ne pourrez pas forcément en rouvrir un.
Pour Julie, prendre les 1 500 € sur son LEP au lieu de son Livret A lui ferait perdre 12 € d'intérêts sur un an. Vérifiez vos droits dans notre guide LEP : plafonds de revenus 2026.
Retirer en une fois ou petit à petit ?
Si la facture se paie en une fois, retirez la somme en une fois, juste avant l'échéance.
Si elle s'étale, retirez au fur et à mesure. Imaginons que Julie paie 500 € en novembre, décembre et janvier. En retirant 500 € le 16 de chaque mois plutôt que 1 500 € dès le 16 novembre, elle garde 2,13 € d'intérêts en plus. C'est peu ; l'avantage principal est que l'argent reste rangé au lieu de se fondre dans les dépenses du mois. Chaque retrait est gratuit, d'au moins 10 € dans le cas général, sans fermer le livret.
Combien de temps pour reconstituer ce que vous avez retiré ?
Votre épargne de précaution a joué son rôle. Reste à la remettre à niveau, sans vous mettre en difficulté :
| Julie remet chaque mois | Elle retrouve ses 1 500 € en |
|---|---|
| 100 € | 15 mois |
| 125 € | 12 mois |
| 250 € | 6 mois |
Les intérêts aident à peine sur un délai aussi court (environ 13 € sur un an avec 125 € par mois) : c'est la régularité qui compte. Faites le calcul avec vos chiffres dans notre outil Combien épargner, et voyez quel coussin viser dans notre guide Épargne de précaution : combien et où la placer.
En pratique
- Notez la date limite de votre facture avant de toucher à vos livrets.
- Retirez le 1er ou le 16 quand le calendrier le permet.
- Puisez dans cet ordre : compte courant en trop, Livret A ou LDDS, puis LEP en dernier.
- Vérifiez votre droit au chèque énergie : de 48 € à 277 € en 2026 selon les revenus. Si vous y avez droit sans l'avoir reçu, demandez-le avant le 31 décembre 2026 sur chequeenergie.gouv.fr.
- Programmez un virement mensuel vers votre livret avant le 15 : un dépôt fait jusqu'au 15 rapporte dès le 16.
Ordre de grandeur pédagogique, pas un conseil personnalisé.
Questions fréquentes
Est-ce que je perds les intérêts déjà gagnés si je retire de l'argent de mon Livret A ?
Non. Les quinzaines écoulées restent acquises, et les intérêts de l'année sont ajoutés au livret le 31 décembre. Un retrait n'arrête les intérêts que sur la somme retirée, pour la suite. Sur 8 000 € laissés toute l'année à 1,7 %, cela représente 136 €.
La règle des quinzaines vaut-elle aussi pour le LEP et le LDDS ?
Oui. Leurs intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois, comme ceux du Livret A, et un retrait fait jusqu'au 15 arrête les intérêts à la fin du mois précédent. Sur un LEP, une quinzaine perdue sur 3 000 € représente 3,13 €.
Peut-on remettre de l'argent sur son Livret A après un retrait ?
Oui, à tout moment et sans frais, dans la limite du plafond de 22 950 € (12 000 € pour le LDDS, 10 000 € pour le LEP). Déposez avant le 15 pour que l'argent rapporte dès le 16.