Combien épargner par mois pour la retraite, selon votre âge (25, 35, 45, 55 ans)

« Combien dois-je mettre de côté chaque mois ? » est la question la plus posée, et la réponse la plus souvent esquivée par un « ça dépend ». Ça dépend, en effet, de trois choses : le revenu complémentaire que vous visez, le nombre d'années qui vous séparent de la retraite, et le rendement de votre placement. Mais une fois ces trois paramètres posés, la réponse est un chiffre. Le voici, pour quatre âges et quatre placements.

La méthode, en deux étapes

Étape 1 : de quel capital a-t-on besoin ? Pour servir un revenu complémentaire pendant la retraite, il faut un capital que l'on consomme progressivement, le reste restant placé prudemment. En euros d'aujourd'hui, avec un capital placé à 3 % pendant la retraite et 2 % d'inflation, il faut environ :

Vingt-cinq ans est une durée raisonnable pour un départ à 64 ans : l'espérance de vie à cet âge est d'environ 22 ans pour les hommes et 26 ans pour les femmes.

Étape 2 : quel versement mensuel pour y arriver ? C'est là qu'interviennent l'âge et le placement. Tous les chiffres qui suivent sont en euros d'aujourd'hui (les versements sont supposés suivre l'inflation) et supposent un départ à 64 ans.

Pour 500 € de plus par mois à la retraite

Pour 1 000 € de plus par mois

Ce que ces tableaux disent

Le temps compte plus que le rendement. Entre 25 et 45 ans, l'effort nécessaire double sur un livret et quadruple sur un portefeuille d'actions. Chaque année de retard se paie de plus en plus cher, parce que ce sont les premières années qui composent le plus longtemps (voir Les intérêts composés).

Le rendement compte surtout quand l'horizon est long. À 25 ans, passer du livret aux actions divise l'effort par trois. À 55 ans, l'écart n'est plus que de 20 % : il ne reste pas assez d'années pour que le rendement s'exprime, et un placement volatil à neuf ans de l'échéance est de toute façon déconseillé.

À 55 ans, l'épargne n'est plus le levier principal. Plus de 1 000 € par mois pour 500 € de revenu complémentaire, c'est hors de portée pour la plupart des ménages. Les leviers deviennent l'âge de départ (chaque année de plus rapporte une surcote de 5 % sur la pension de base et une année de pension en moins à financer), la vérification du relevé de carrière et, le cas échéant, le rachat de trimestres.

Comment fixer votre propre objectif

Le revenu complémentaire à viser n'est pas un chiffre en l'air : c'est l'écart entre ce que vous toucherez et ce dont vous aurez besoin. Pour un salarié du privé, la pension nette représente en moyenne 60 à 75 % du dernier salaire net, souvent 50 à 60 % pour un cadre, et 30 à 55 % pour un indépendant (voir Retraite : comment ça marche). Un cadre à 4 000 € net qui vise 90 % de son revenu doit donc trouver 1 000 à 1 400 € par mois ailleurs que dans sa pension.

Le simulateur retraite fait ce calcul en une minute : il estime votre pension, l'écart avec le revenu souhaité, et le versement mensuel nécessaire pour le combler selon le placement choisi. C'est le point de départ ; les tableaux ci-dessus donnent les ordres de grandeur.

Trois règles pratiques

1. Commencer maintenant, même petit. 50 € par mois à 25 ans sur un placement à 5 % représentent environ 70 000 € à 64 ans en euros courants ; 150 € par mois à partir de 45 ans n'en donnent que 56 000.
2. Indexer le versement. Augmenter son versement de 2 à 3 % chaque année (ou à chaque augmentation de salaire) maintient l'effort constant en pouvoir d'achat sans jamais le sentir.
3. Adapter le placement à l'horizon. Actions et ETF à plus de quinze ans de la retraite, portefeuille équilibré entre huit et quinze ans, fonds euros et livrets à moins de cinq ans : c'est la logique de sécurisation progressive (les PER la proposent par défaut).

Hypothèses de calcul

Versements mensuels constants en euros d'aujourd'hui, capitalisés au rendement réel (rendement nominal corrigé de 2 % d'inflation) jusqu'à 64 ans ; capital ensuite consommé sur 25 ans en restant placé à 3 % nominal. Rendements indicatifs, nets de frais, avant fiscalité : Livret A 1,70 % (taux au 1er août 2026), fonds euros 2,5 % (moyenne 2025 : 2,65 %), portefeuille équilibré 4,5 %, actions mondiales 7 % (moyenne historique de long terme, avec des années de baisse de 30 à 50 %). Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs ; les actions comportent un risque de perte en capital.