L'argent qui dort sur le compte courant : combien ça coûte vraiment

Il y a un placement que presque tous les Français détiennent, qui rapporte exactement zéro, et dont personne ne parle : le compte courant. D'après la Banque de France, les Français y conservent en moyenne près de 7 000 € par personne en 2026, un montant qui a presque doublé depuis 2015. Ce n'est pas de l'épargne au sens où on l'entend ; c'est de l'argent qui attend, et qui, en attendant, perd de la valeur.

Le coût invisible : l'inflation

Un compte courant ne rapporte rien, mais il n'est pas neutre. Chaque année, les prix augmentent, et chaque euro qui n'est pas rémunéré achète un peu moins. Avec une inflation de 2,4 % (INSEE, août 2026), voici ce que devient le pouvoir d'achat de 7 000 € laissés sur un compte courant :

Sur dix ans, plus d'un cinquième de la valeur a disparu, sans qu'aucune ligne du relevé ne le montre. Le solde affiche toujours 7 000 €. C'est ce qui rend cette perte si facile à ignorer : elle n'apparaît nulle part.

Ramené à l'échelle du pays, l'enjeu est considérable : plusieurs centaines de milliards d'euros stagnent sur des dépôts à vue non rémunérés, alors que les ménages français affichent l'un des taux d'épargne les plus élevés d'Europe (17,2 % du revenu au deuxième trimestre 2026).

Pourquoi on laisse dormir cet argent

Les raisons sont rarement financières. Le solde du compte courant rassure ; on ne sait pas exactement combien on dépense par mois, donc on garde « large » ; on n'a pas ouvert le bon livret, ou on l'a fait mais sans virement automatique ; et surtout, rien ne se passe si on ne fait rien. L'inertie est le placement par défaut.

Il y a aussi une raison plus légitime : la peur du découvert. Un mois de dépenses plus une marge de 10 à 20 % suffit à s'en protéger. Au-delà, chaque euro est un euro qui pourrait au moins être rémunéré à 1,70 %, et le virement instantané permet de le rapatrier en quelques secondes en cas de besoin.

Le coût d'opportunité : ce que l'argent aurait pu faire

L'inflation n'est que la moitié de l'histoire. L'autre moitié est ce que ces 7 000 € auraient rapporté ailleurs, à disponibilité et sécurité identiques :

• Sur un Livret A à 1,70 % : 119 € par an. Ce n'est pas assez pour battre l'inflation, mais c'est 119 € de plus que zéro, et la perte réelle tombe de 160 € à 50 € par an.
• Sur un LEP à 2,50 % (si vous y êtes éligible, plafond 10 000 €) : 175 € par an, et le pouvoir d'achat est préservé.
• Sur un fonds euros à 2,65 % (moyenne 2025), pour la part dont vous n'aurez pas besoin avant quelques années : 185 € par an, avec un capital garanti.

Ces montants paraissent modestes. Mais ils se composent, et surtout ils ne coûtent aucun effort une fois le virement automatique en place. Sur vingt ans, l'écart entre 7 000 € laissés à 0 % et 7 000 € placés à 2,5 % dépasse 4 000 €.

Les trois gestes

1. Connaître son mois type. Regardez les trois derniers relevés et notez le total des dépenses mensuelles (loyer ou crédit, courses, transports, abonnements, sorties). C'est le seul chiffre nécessaire. Pour la plupart des ménages, il se situe entre 1 500 et 3 000 €.

2. Fixer le plancher du compte courant. Un mois de dépenses plus 15 %. Si vous dépensez 2 200 €, le compte courant n'a pas besoin de dépasser 2 500 € après le paiement des charges. Ce qui est au-dessus le jour de la paie peut partir.

3. Programmer le virement. Un virement automatique, le lendemain de la paie, vers le livret d'épargne de précaution (voir combien y mettre), puis, une fois la précaution complète, vers un placement de long terme. La règle « se payer en premier » n'a rien de moralisateur : elle contourne simplement l'inertie, qui est le vrai adversaire.

Et l'argent du compte joint, des enfants, du compte pro ?

La même logique s'applique. Un compte joint qui accumule 10 000 € « au cas où » perd 240 € par an. Le livret A d'un enfant (plafond 22 950 €, ouvert dès la naissance) rapporte 1,70 % net d'impôt. Pour un indépendant, la trésorerie professionnelle a ses propres supports (compte à terme, livret professionnel), mais le principe est identique : ce qui n'est pas nécessaire dans le mois n'a rien à faire à 0 %.

Pour aller plus loin

Une fois l'argent sorti du compte courant, la question suivante est celle de l'horizon : Livret A plein : que faire de l'excédent ? classe les options, et le simulateur retraite montre ce que quelques centaines d'euros par mois deviennent à 64 ans selon le placement.

Sources

• Banque de France, dépôts à vue des ménages ; enquête sur les soldes des comptes courants (données arrêtées à avril 2026).
• INSEE, indice des prix à la consommation, août 2026 ; comptes nationaux trimestriels, T2 2026 (taux d'épargne).
• Taux des livrets réglementés au 1er août 2026 ; France Assureurs, rendement moyen des fonds euros 2025.