Retraite
Pension de réversion en 2026 : conditions, montant, plafonds de ressources
54 % de la retraite de base sous condition de ressources (25 001 € par an pour une personne seule en 2026), 60 % de l'Agirc-Arrco sans condition de ressources, rien pour les pacsés : les règles de la réversion régime par régime, et ce qu'elles impliquent pour l'épargne du couple.
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La pension de réversion est la part de la retraite d'une personne décédée qui est reversée à son conjoint survivant. Elle concerne plus de quatre millions de personnes en France, à 88 % des femmes, et représente souvent une part décisive de leur revenu. Mais ses règles varient d'un régime à l'autre, elle est soumise à des conditions que beaucoup découvrent trop tard, et elle exclut totalement les couples non mariés. Voici ce qu'il faut savoir en 2026, et ce que cela change dans la préparation de la retraite d'un couple.
Le régime de base : 54 %, sous conditions
Pour les salariés du privé, les artisans, commerçants et professions libérales, la réversion du régime de base est de 54 % de la retraite que percevait ou aurait perçue le défunt, à trois conditions :
- Avoir été marié avec la personne décédée. Le PACS et le concubinage n'ouvrent aucun droit. Le divorce ne supprime pas le droit : les ex-conjoints se partagent la réversion au prorata de la durée de chaque mariage.
- Avoir au moins 55 ans (51 ans si le décès est antérieur à 2009).
- Ne pas dépasser un plafond de ressources : 25 001,60 € par an pour une personne seule en 2026, 40 002,56 € pour une personne vivant en couple (remariée, pacsée ou en concubinage). Ces plafonds correspondent à 2 080 et 3 328 fois le SMIC horaire brut.
Les ressources prises en compte incluent les revenus d'activité (à 70 % seulement, pour ne pas décourager le travail), les retraites personnelles, les revenus du patrimoine (3 % de la valeur des biens hors résidence principale, et des placements financiers). Elles n'incluent pas la réversion des régimes complémentaires, ni la résidence principale. Si les ressources dépassent le plafond, la réversion est réduite du montant du dépassement, pas supprimée.
La réversion de base est encadrée par un minimum (environ 330 € par mois si le défunt avait au moins 60 trimestres) et un maximum (54 % de la pension maximale du régime de base, soit un peu plus de 1 080 € par mois en 2026). Elle est majorée de 10 % si le couple a élevé au moins trois enfants.
L'Agirc-Arrco : 60 %, sans condition de ressources
La réversion de la retraite complémentaire des salariés est plus généreuse sur un point et plus stricte sur un autre :
- 60 % des points du défunt, sans condition de ressources, à partir de 55 ans (sans condition d'âge en cas d'invalidité ou d'au moins deux enfants à charge).
- Mais le remariage supprime définitivement le droit, alors que dans le régime de base il ne fait que le suspendre.
Pour un cadre, la complémentaire représente souvent la moitié de la pension : la réversion Agirc-Arrco est alors la composante principale, et elle échappe au plafond de ressources. C'est ce qui explique que des conjoints survivants aux revenus confortables touchent une réversion complémentaire mais pas de réversion de base.
Les autres régimes
| Régime | Taux | Âge minimum | Condition de ressources | Remariage |
|---|---|---|---|---|
| Base salariés, indépendants | 54 % | 55 ans | Oui (25 001,60 € seul) | Suspension |
| Agirc-Arrco | 60 % | 55 ans | Non | Suppression |
| Fonction publique | 50 % | Aucun | Non | Suppression (rétablissement possible) |
| Complémentaire des indépendants (RCI) | 60 % | 55 ans | Oui (plafond spécifique) | Suppression |
| Professions libérales (CNAVPL) | 60 % de la base ; variable pour les complémentaires | 55 ans (variable) | Variable | Variable |
Une même personne peut donc percevoir plusieurs réversions aux règles différentes, ce qui rend le calcul global peu lisible. L'estimation la plus fiable est celle du service « Ma réversion » sur info-retraite.fr, qui interroge tous les régimes.
La demander
La réversion n'est jamais automatique. La demande se fait en ligne, en une seule fois pour tous les régimes, sur info-retraite.fr, ou par formulaire auprès de chaque caisse. Le droit prend effet au plus tôt le premier jour du mois suivant le décès si la demande est faite dans les 12 mois ; au-delà, il ne prend effet qu'à la date de la demande, sans rétroactivité. Les ressources sont vérifiées au moment de la demande puis lors des révisions ; un changement de situation (remariage, nouvelle retraite personnelle) doit être signalé.
Ce que cela change pour l'épargne d'un couple
La réversion est un filet, pas un plan. Trois situations où elle ne suffit pas, ou n'existe pas :
Le couple non marié. Aucune réversion. Un couple pacsé depuis vingt ans avec un seul revenu doit organiser lui-même la protection du survivant : assurance vie avec clause bénéficiaire au profit du partenaire (fiscalité favorable jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans), contrat de prévoyance décès, et testament pour la résidence. Sans cela, le survivant se retrouve avec sa seule pension personnelle.
Le conjoint aux ressources supérieures au plafond. Il perdra tout ou partie de la réversion de base. La réversion Agirc-Arrco et l'épargne du couple deviennent les seules variables.
La chute de revenu du ménage. Au décès, le ménage passe de deux pensions à une pension plus 54 à 60 % de l'autre : une baisse de 20 à 25 % du revenu, pour des charges fixes (logement, énergie) qui ne baissent pas d'autant. C'est l'un des arguments pour constituer une épargne retraite au nom de chacun des conjoints, plutôt que concentrée sur un seul, et pour dimensionner le revenu cible du couple avec cette baisse en tête.
Le réflexe utile. Faire le calcul pour chacun des deux : « si l'autre disparaît, quel sera mon revenu ? » Le simulateur retraite permet de le faire en saisissant la pension attendue de chacun ; l'écart avec le revenu nécessaire donne le montant à couvrir par l'épargne ou la prévoyance.
Les réformes en discussion
Un rapport du Conseil d'orientation des retraites a proposé en 2024-2025 d'harmoniser les treize régimes de réversion autour d'une règle unique (un taux, une condition d'âge, un plafond), et une proposition de loi vise à ouvrir la réversion aux partenaires de PACS après plusieurs années d'union. Ni l'une ni l'autre n'est en vigueur en septembre 2026 ; les règles ci-dessus restent applicables.
Sources
- Assurance retraite, pension de réversion : conditions, plafonds de ressources 2026 (circulaire CNAV du 23 décembre 2025), minimum et maximum.
- Agirc-Arrco, réversion de la retraite complémentaire (60 %, conditions).
- Code des pensions civiles et militaires de retraite, articles L. 38 et suivants (fonction publique).
- DREES, « Les retraités et les retraites », données sur les bénéficiaires de réversion.
- Info-retraite.fr, service « Ma réversion » et demande unique en ligne.
Questions fréquentes
Quel est le montant de la pension de réversion ?
Dans le régime de base des salariés et indépendants, 54 % de la retraite du conjoint décédé, sous condition de ressources. À l'Agirc-Arrco, 60 % de la retraite complémentaire, sans condition de ressources. Dans la fonction publique, 50 % de la pension, sans condition d'âge ni de ressources.
Un partenaire de PACS a-t-il droit à la réversion ?
Non. En 2026, seul le mariage ouvre droit à la réversion, dans tous les régimes obligatoires. Les couples pacsés ou en concubinage n'ont aucun droit, quelle que soit la durée de vie commune. Seule l'assurance vie ou un contrat de prévoyance permet de protéger un partenaire non marié.
La réversion est-elle automatique ?
Non. Il faut la demander à chaque régime, idéalement dans les 12 mois suivant le décès pour éviter de perdre des mensualités. Une demande unique en ligne sur info-retraite.fr est transmise à tous les régimes concernés.